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不想买房后节衣缩食 应该如何做理财规划

  房子是一个家庭重要的生活资源,但是由于目前中国的高房价,已成为中国老百姓的一个大负担。因为买了一套房子,许多原来收入还算不错的家庭,为了还房贷,而不得不节衣缩食,在一定程度上影响了生活水平。

  最近,妙资金融理财师就遇到了这样一对夫妻,他们就因为刚刚买了房子,使得原本还算宽裕的经济水平,一下子变得窘迫起来。因此,张先生夫妻俩为了能够摆脱经济困境,特地过来咨询,希望妙资金融理财师给他们一些理财建议。

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  在还没买房时,其实张先生和妻子过得还算滋润,经常逛逛街、下馆子、出出国,但后来妻子怀孕,在妻子父母的催促下,张先生最后在一线城市买了二居室商品房。

  张先生和妻子都是普通上班族,妻子因为要照顾孩子选择了相对轻松的工作,工资也跌到5000元每月。张先生目前的工资是10000元左右。

  买房之后夫妻二人初期要负担每月9000多元的房贷,令夫妻二人倍感压力。买房后,张先生一家的生活也发生了翻天覆地的变化,原来夫妻二人经常逛的那些商场已经很久不去了,出国旅游更成了奢谈,甚至连日常生活开支,能省的也都省了,除了一日三餐、油盐酱醋、宝宝奶粉尿不湿等必需品,夫妻二人现在基本不做其他开销。但就算这样每月收入也是月月光,什么时候能开始攒点钱竟成了张先生的奢望。

  妙资金融理财师就张先生家目前的财务状况进行了分析。

  1.家庭负债率亮红灯

  张先生家庭负债率高达60%,是一个危险的信号。妙资金融理财师认为,家庭负债的极限是月收入的50%,如果超过这一比例,那么良性负债则转变为恶性负债,这正是张先生目前感到生活压力过大的原因。

  2.没有养成科学的理财习惯

  张先生和太太在买房前花钱不懂得节俭,并没有攒下多少钱,买房后因为房贷压力过重更是攒不下一分钱。

  张先生实际上错过了攒钱的最佳时间杠杆阶段,而现在,张先生要应对十分被动的局面。我们举个简单说明什么是金钱的时间杠杆:

  如果张先生能够在买房前每月存下2000元,一年就是2.4万,那么张先生现在的资产就是24万,当然也要考虑到通货膨胀率,但正因为货币会贬值,所以我们更应该强调理财的重要性。

  3.忽视收入增长

  张先生的事业心还不够强,其收入近几年一直维持在10000元,但别忘了货币是在不断贬值的,工资不涨则说明收入在贬值的作用下不断缩水,如果不重视这个问题,不仅不能实现攒钱的目的,很可能导致负债的增大。

  根据分析,妙资金融理财师给张先生制定了如下理财目标:

  1、第一年实现家庭资产结余率正收益;

  2、第二年实现家庭资产结余率达30%以上;

  3、第三年“摆脱”房贷压力;

  根据理财目标,妙资金融理财师给张先生提出了如下理财建议:

  1.养成科学的理财习惯

  张先生认为攒钱攒的就是月收入花不完的闲钱,其实这种观念是非常错误的。正确的攒钱观念应该是:

  收入-储蓄(投资)=支出;

  按照这一公式,张先生应该在每月工资到手时,先存入一笔储蓄,剩余的钱张先生可做家庭开支所用,这样坚持一年,张先生的家庭资产才能积累起第一笔正收益。这笔钱张先生可以做相应的资产配置,比如配置货币基金、互联网金融理财等。

  2.节流的同时也要懂得开源

  张先生一家目前收入不算高,而且来源有限。张先生本人工作多年,比较安于现状,导致收入没有进一步提高,现在面对房贷压力张先生显得有些力不从心。

  事到如今,张先生必须走出职业的舒适区,逼迫自己去提升工作能力,增加工资收入。

  3.逆向思维减轻负债压力

  家庭负债高,那么就努力减轻负债率,这个想法其实是值得商榷的。现在5年以上房屋商贷利率是4.9%,处于历史上较低的利率水平,张先生应该好好利用负债杠杆,而不应该总盯着还贷压力。

  负债率高其实说白了是因为张先生一家总收入不太高。如果张先生努力将收入提高到月入2.5万,那么家庭负债率降至36%,属于合理水平。

  妙资金融理财师最后想说,房价一时半会儿时将不下来了,为了减轻家庭经济负担,有必要提前做好理财规划,才能不因为买房而陷入经济困境。

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