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沸沸扬扬的首付提高传闻终于尘埃落定。9月27日晚，央行和银监会共同下发了《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》(以下简称“通知”)，规定已利用贷款购买住房又申请购买第二套(含)以上住房的，贷款首付款比例不得低于40%，贷款利率不得低于基准利率的1.1倍。
此政策刚一出台，就被称为是政府为了“保障住房、抑制投资、打击投机、平抑房价”的又一杀手锏。甚至有人预言，此举将成为房价下跌的一个有力信号。该政策同样波及了二次置业者，他们大都也是为了自住，比如改善生活环境、为父母及子女购房等，并不都是投资者，首付提高后会对他们产生何种影响呢？
首付提高 调控还是无奈
发改委日前发布报告指出，今年1～8月，房地产市场供求矛盾比较突出，房价涨幅更是呈逐月加快之势。面对不断上涨的房价，政府的宏观调控也始终没有断过。但从今年央行五次加息后的房地产市场及个贷金融市场的反映来看，其效果与政策调控的初衷似乎有些“背道而驰”。
对于这种结果，政府的角色似乎有些尴尬，此次央行以坚决的态度明令规定“第二套房贷首付提高40%以上”，就预示着房贷调整的“信号灯”重新被点燃。特别是当政府所有的调控措施都无法遏制房价“猛涨”时，提高房贷首付比例被寄希望于达到政策“一剑封喉”的效果。
此外，提高首付虽是调控楼市的手段，但也是银行的无奈之举。太平洋顾问贾卧龙认为，提高首付的直接作用其实是减少银行贷款风险。今年的信贷市场与往年相比更为火热，年内五次累计加息以及拿地成本增加的双重压力无奈加大了开发商的开发成本。开发商因银行筹款比例过高，自酬资金到位情况较差，房地产行业被列入信贷高风险行业。据了解，许多城市包括工、农、中、建四大国有银行在内的大多数银行都已经提前完成了今年的房贷指标，少数中小银行甚至6月份就已“完工”，想继续贷款只能透支明年的贷款额度。
对楼市杀伤力有多大
购房首付提高至四成对目前的房地产市场会产生何种影响？许多业内人士表示，这一政策与过往一系列针对房地产的调控政策相比，切入点有了很大改变。以往更多是针对市场和开发商来制定政策，以提高市场供应量的途径达到调控目的。而这一次如果真的把第二套以上房产首付提高到40%，则是从抑制市场需求方面入手，提高软性购房需求的门槛，从而在一定程度上缓解供需紧张的矛盾，达到调控楼市的目的。
对于消费者关心的房价而言，宏观调控措施会加快房地产市场的稳定，但不会通过一项政策的实施使其大涨大跌。而且，对于任何一个市场规律而言，提高交易成本必然会加大市场风险，政府要全面进行宏观调控，稳定房价，必须要有相应的保障措施来做后盾，才能让政策真正落实到位。
不过，一位开发商接受记者采访时表示，将第二套住房首付提至四成，虽然短期内可抑制部分购买意愿，但由于石家庄房地产市场仍为卖方市场，尤其是今后一段时间市场中供不应求的局面仍将持续，因此新政对省会楼市全局的影响并不大。
二次置业者如何再购房
提高首付和加息的双重影响，无疑对第二套购房者来说是雪上加霜。这不仅无形中加大了对购房者的资金实力要求，还意味着实际成本支出的进一步加大。在二次置业者中，有一部分是为了投资，但更多的是为了自住，比如改善生活环境、为父母及子女购房等，首付提高后他们应该怎样购房呢？
市区购房增加难度。在银行将房贷首付提高至40%的规定出台之前，今年央行已经以0.27个百分点的增长幅度连续五次加息，累计增加利率高达1.35%。
目前五年以内贷款基准利率为7.65%，五年以上贷款基准利率为7.83%。按照最新5年期以上贷款7.83%的基准利率来计算，如果购买的是第一套房，利率可下浮15%，实际优惠利率为6.655%。如果购买第二套房，按照通知的最新规定，利率需上浮1.1倍，实际利率高达8.613%。两者相比较，相当于加息7次(每次0.27个百分点)。
在这样的情形下，由于省会市区内房价较高，大都在四五千元之上，因此对于二次置业影响稍大。
可以简单地算一笔账，以20万元20年房贷计算，如果按照9月份加息调整后的优惠利率计算，每月的月供约为一千五百元，总还款额是36万多元。而采用上浮1.1倍后的新利率，每月月供则为一千七百多元，总还款额是41万多元。算下来，总还款额要多5万多元。
第二居所影响不大。与市区楼盘相比，目前省会的第二居所由于价位较低，对于二次置业者的购房升级影响并不会太大。特别是温塘板块的许多第二居所大都推出了中小户型的公寓，总价从几万元到十几万元，因此即使首付提高至四成，支付压力也相对较小。
别墅型购房不受影响。对于高级公寓与别墅产品的买家而言，尽管首付比例提高，所支付的首付款会大大提高，但由于他们的贷款比例一般都很低，大多数人甚至会采取一次性付清的方式，因此提高首付比例对他们的影响基本上可以忽略不计。
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